互聯網金融戰爭
楊惟雯
大陸資本市場的風口每年在轉向，曾經，餘額寶一枝獨秀局面已成過去，P2P、眾籌……等，又成為更熱門的互聯網金融業務，但由於風險更大，互聯網巨頭此前一直持觀望態度。
一、P2P網貸平臺百家爭鳴
大陸P2P網貸平臺狂歡之際，江湖上有四大經營模式，分別是：
1、以線下為主，以宜信為代表；
2、僅做線上，以拍拍貸為代表；
3、線上線下相結合，以人人貸為代表；
4、線上線下相結合，線下與小額貸款公司合作，以有利網為代表。
二、阿里切入互聯網金融業務
但P2P最終迎來了互聯網巨頭的入場，一場大洗牌已開始。
阿里小微金融服務集團發佈招財寶，正式殺入P2P。
推出可供使用者購買的產品主要有三類，包括基金產品、保險產品（主要為萬能險）和借款類產品（中小企業貸和個人貸），期限通常在3個月到三年不等，預期年化收益率在5.4%-6.9%之間。
其中，招財寶的借款類產品與P2P模式類似。
尤其是“個人貸”，指購買了招財寶定期理財卻想提前支取的用戶，可以選擇“變現”：是用戶基於自己在招財寶平臺持有的定向理財資產資料發佈借款申請，由保險公司進行風險評估並且提供還款本息保障措施，由借出人直接向借入人借出資金的直接融資項目。
這實際上就是招財寶平臺上個人用戶之間的借貸行為，借貸期限為借款使用者持有的定向理財產品的剩餘期限，利率由招財寶系統推薦，與其關聯的定期理財產品收益率基本保持一致。但未來借款使用者可以根據變現需求自行設置利率。
據悉，個人貸業務由眾安保險進行本息保障，中小企業貸由中投保保障本息兌付。
但與P2P不同，招財寶平臺自身不發佈任何理財產品和借款專案，僅為交易雙方提供資訊服務。招財寶平臺也不設立任何形態的資金池，不提供投資擔保，不做期限錯配。同時，招財寶平臺不干預定價，所有的價格都由融資方、投資方和提供風險管理的金融機構共同確定。
而與餘額寶這種單一的貨幣基金產品相比，招財寶的戰略定位則是撮合投融資交易的開放平臺。
值得留意的是，互聯網巨頭的到來，己讓市場掀起新一輪洗牌。在去擔保化的大背景下，阿里巴巴招財寶搶先實踐了“P2P+保險”的新模式，很大程度上是阿里巴巴在平臺+金融+大資料方面的實踐。
因為一個開放的平臺，很容易撮合有金融需求的雙方達成交易，從中也可以使用大資料做好低成本融資和精准化的風險定價，競爭力無疑是巨大的。
此外，網貸平臺的風險一直是業內關注的焦點，近期平均每個月有六七家平臺跑路。而招財寶背靠阿里金融的背景，且具有大資料系統，可以對借款人、企業進行更加可靠的信用分析，或能降低P2P行業風險，也勢必會進一步促進P2P網貸行業的規範和發展。
而招財寶上線，其他網貸平臺會被分流部分使用者，但是投資人的逐利性，仍會使部分投資者逐漸回歸收益更高的平臺，未來，P2P網貸平臺勢必大洗牌。
三、騰訊微保切入保險代理領域
2017年10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險代理有限公司正式獲得保監會批准，騰訊也由此獲得一張寶貴的保險代理牌照。
11月2日下午，騰訊悄然在微信錢包的九宮格中添加了一項新業務——保險服務，騰訊旗下的保險平臺——微保WeSure（下稱“微保”）也正式上線，並推出首款產品“微醫保”——一款百萬保額的醫療險。
根據“微保”官微介紹，微保是騰訊首家控股的保險平臺，攜手國內知名保險公司，通過微信與QQ為使用者提供優質的保險服務。
但是，目前微保入口僅針對全國1%的微信用戶開放，並推出首款產品“微醫保”——一款百萬保額的醫療險。
據悉，此款產品突破醫保報銷限制，對大陸公立醫院的自費項目、自費藥都能賠付。同時，針對發病率最高的百種重疾100%賠付。
除了高性價比的優勢外，購買“微醫保”的用戶還可以享受一系列優質、省心的重疾快速就醫服務，包括押金墊付、專家預約、專人陪診、專家病房/手術安排等。
“微醫保”由泰康線上提供，在微信平臺上銷售。基於騰訊獲得的保險代理牌照，代銷將是微保的主要業務。但是騰訊不會僅僅銷售保險，還會注入更多的技術和玩法，和微信、QQ的場景做結合。
目前，微保更多的保險產品還在醞釀之中。騰訊方面表示，大陸的互聯網保險平臺大多採用大賣場形式，每個險種都可以看到十幾家保險公司的產品。
而微保選擇了一條不一樣的路：將用戶體驗放在首位，每個險種只推出2-3個產品，精准匹配，同時發揮騰訊的流量入口、風險識別、網上支付等優勢。
對保險業來說，騰訊是一個無法忽視的流量入口。根據騰訊2017年二季度財報，截至6月底，微信月活躍帳戶數達到9.63億，QQ月活躍帳戶數為8.5億。截至2016年12月底，騰訊移動支付的月活躍帳戶及日均支付交易筆數均超過6億。
基本上，目前大陸保險業目前存在條款複雜難懂、環節透明度低、經營成本過高等特點，而騰訊的管道、技術等優勢正是解決這些痛點最好的工具。
微信賣保險，到底賣的什麼險，與傳統保險又有什麼不同？
1、不再限制：不限社保、不限藥品、不限疾病種類、不限治療手段，最高保額600萬；
2、不拒續保：不管你健康狀況的變化、無論你是否理過賠，都不會拒絕續保，直接保到100歲；
3、先行墊付：當你診斷罹患100種重大疾病時，它先墊付住院押金，2天到賬，不限次數；
4、直連醫院：500家網路醫院，直接與醫院結算，不用你操心。非網路醫院，專人陪同閃電拿款；
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微信 
留言列表（5条）
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